ก่อนสมัครสินเชื่อ ควรดูมากกว่าแค่ดอกเบี้ย

เริ่มจากวัตถุประสงค์ ไม่ใช่เริ่มจากวงเงินสูงสุดที่กู้ได้

กำหนดก่อนว่าจะใช้เงินเพื่ออะไร ต้องใช้จริงเท่าไร และรายจ่ายนั้นสร้างคุณค่าระยะยาวหรือเพียงแก้ปัญหาระยะสั้น การกู้เกินความจำเป็นทำให้ดอกเบี้ยและภาระรวมเพิ่มขึ้นโดยไม่จำเป็น

สำหรับค่าใช้จ่ายฉุกเฉิน ควรพิจารณาทางเลือกอื่นร่วมด้วย เช่น ปรับแผนรายจ่าย ใช้เงินสำรองบางส่วน หรือเจรจาภาระเดิม ก่อนสร้างหนี้ก้อนใหม่

ต้นทุนจริงมีมากกว่าอัตราดอกเบี้ยที่เห็นในโฆษณา

ผลิตภัณฑ์สินเชื่ออาจใช้อัตราและวิธีคำนวณดอกเบี้ยต่างกัน จึงไม่ควรเปรียบเทียบจากตัวเลขพาดหัวเพียงอย่างเดียว ให้ดูเอกสารเสนอขาย ตารางผ่อน และยอดชำระรวมตลอดสัญญา

• เงินต้นที่ได้รับจริงหลังหักค่าใช้จ่าย
• ยอดชำระต่อเดือนและยอดชำระรวมตลอดสัญญา
• ค่าธรรมเนียม ค่าอากร ค่าประเมิน หรือค่าใช้จ่ายประกอบอื่น
• ประกันหรือบริการเสริมที่รวมมากับสินเชื่อ และเป็นเงื่อนไขหรือทางเลือก
• ค่าปรับกรณีชำระล่าช้า และเงื่อนไขเมื่อผิดนัด
• เงื่อนไขการชำระก่อนกำหนด รีไฟแนนซ์ หรือปิดบัญชี

ยอดผ่อนที่ไหววันนี้ ต้องเผื่อวันที่รายได้ไม่เป็นไปตามแผน

อย่าดูเฉพาะเดือนปกติ ให้ลองจำลองกรณีรายได้ลดลง มีค่าใช้จ่ายฉุกเฉิน หรือดอกเบี้ยเปลี่ยนแปลงในผลิตภัณฑ์ที่มีอัตราไม่คงที่ หลังจ่ายหนี้แล้วควรยังเหลือเงินสำหรับค่าใช้จ่ายจำเป็นและเงินสำรอง

หากต้องใช้หนี้ใหม่ไปจ่ายหนี้เดิมอย่างต่อเนื่อง นั่นอาจเป็นสัญญาณว่าควรหยุดและทบทวนโครงสร้างหนี้ก่อนเพิ่มวงเงิน

ระยะเวลานานขึ้นช่วยลดยอดผ่อน แต่ไม่ได้แปลว่าถูกลง

การยืดระยะเวลาชำระอาจทำให้ค่างวดต่อเดือนเบาลง แต่โดยทั่วไปทำให้จ่ายดอกเบี้ยสะสมนานขึ้น จึงต้องหาจุดสมดุลระหว่างยอดผ่อนที่ไม่ตึงเกินไปกับต้นทุนรวมที่รับได้

ก่อนลงนาม ต้องตอบคำถามเหล่านี้ให้ได้

• ได้รับเงินจริงเท่าไร และต้องจ่ายคืนรวมเท่าไร
• ค่างวดเปลี่ยนได้หรือไม่ และเปลี่ยนจากปัจจัยใด
• ถ้าจ่ายช้าจะเกิดค่าใช้จ่ายหรือผลกระทบอะไร
• มีเงื่อนไขผูกกับบัญชี ประกัน หรือหลักประกันใดบ้าง
• สามารถปิดก่อนกำหนดหรือรีไฟแนนซ์ได้อย่างไร